本報記者 勾明揚
近日，中國人民銀行公布了2026年第一季度支付體系運行總體情況。一組組數據既勾勒出我國支付市場的最新運行圖景，也展現(xiàn)了支付行業(yè)轉型升級的深層趨勢。數據顯示，一季度，全國銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務1531.05億筆，金額1645.65萬億元。銀行卡方面，截至一季度末，全國共開立銀行卡102.61億張。其中，借記卡95.74億張，信用卡和借貸合一卡6.87億張。
從數據的趨勢來看，相較于2022年三季度末的8.07億張，信用卡和借貸合一卡的卡量規(guī)模已持續(xù)縮水1.2億張。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，在信用卡業(yè)務多年快速發(fā)展過程中，部分銀行盲目追求市場份額，出現(xiàn)濫發(fā)卡、重復發(fā)卡等情況，導致無序競爭、資源浪費等問題。在監(jiān)管政策引導下，金融機構發(fā)卡策略更加審慎，一定程度上抑制了市場無序擴張。信用卡業(yè)務已從規(guī)模擴張期的“跑馬圈地”，進入存量調整期的“精耕細作”。
博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認為，信用卡開卡量規(guī)模持續(xù)下降有多方面原因。首先，信用卡市場整體已進入存量飽和階段，新增發(fā)卡空間有限。其次，在進入存量階段的基礎上，監(jiān)管出于保護消費者合法權益和行業(yè)良性發(fā)展的需要，要求銀行持續(xù)推進睡眠卡清理工作，主動壓降無效卡量，優(yōu)化持卡客群結構。同時，移動支付對信用卡消費場景形成持續(xù)分流，信用卡可替代產品增加，互聯(lián)網信貸和消費金融產品層出不窮，用戶支付習慣發(fā)生轉變。
移動支付的支付金額與支付筆數，印證了其對實體信用卡市場的沖擊。信用卡行業(yè)資深專家董崢表示，支付體系運行總體情況顯示，一季度，移動支付業(yè)務561.54億筆，金額167.15萬億元，交易筆數已經8個季度穩(wěn)定在500億至600億筆，可以看出移動支付“小額高頻”的特點極為明顯。移動支付已深度融入日常生活，其依托支付場景無縫嵌入互聯(lián)網信用支付工具，對傳統(tǒng)信用卡在小額、高頻支付領域形成了明顯替代，而且很多年輕客群更青睞便捷的“互聯(lián)網信用支付+數字銀行卡”組合。可以說，支付生態(tài)變遷是對信用卡形成沖擊的根本原因。
“綜合來看，卡量規(guī)模下降并未出現(xiàn)放緩跡象，信用卡市場的‘瘦身運動’預計仍然會持續(xù)。”董崢分析，2025年信用卡市場的變化表明，過去依靠卡量規(guī)模來體現(xiàn)信用卡業(yè)務發(fā)展位次的做法已經徹底失效。進入2026年以后，包括國有大行、中小銀行在內的多家銀行接連發(fā)布公告，宣布停發(fā)大量的聯(lián)名或主題信用卡，為2026年信用卡市場的走向奠定了主基調。從這些下架的產品中可以看出，之前各行推出大量的聯(lián)名或主題信用卡，已充分體現(xiàn)了增量發(fā)展模式下過度盲目細分產品的后果，這也倒逼發(fā)卡銀行在之后的經營轉型中，要更多地從用戶的消費行為、消費觀念變化出發(fā)，統(tǒng)籌考慮產品與經營策略的提升。
當前，信用卡業(yè)務如何向存量經營轉型成為“必答題”。王蓬博認為，一般來講，銀行應該將經營重心從發(fā)卡量轉向活卡率和單卡貢獻，提升存量用戶的活躍度和交易頻次。這就要求積極推進場景化布局，結合本地生活、電商等場景打造差異化產品和權益，提升用戶黏性。同時，銀行應該深化數字化轉型，優(yōu)化線上申卡、用卡、還款全流程體驗，并利用大數據技術提升風控精準度，降低不良率。此外，實施客群分層運營，針對不同客群提供定制化服務，面向年輕客群推出數字信用卡，面向高端客群提供專屬增值服務。
婁飛鵬表示，銀行要加快轉變理念，通過“精耕細作”提供差異化服務，加快產品創(chuàng)新，為消費者提供更好的金融服務，助力提振消費、擴大內需。董崢認為，打造從支付、信貸到財富管理的綜合服務體系，加速數字化轉型，優(yōu)化用戶體驗，貼近用戶習慣的變化，擴展“金融+生活”生態(tài)或是未來發(fā)卡銀行突圍的方向。
（責任編輯：梁艷）
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